一、懂得爱护自己的女人，才能掌控人生

现在的时代是一个男女平等的时代，现代女性可以选择做自己的主人，在生活中有自己的主张、自己的看法与有能力独立自主。

女人要给自己一个美丽自信的微笑，就要为自己积累一笔财富，不只是为了追求享乐、为了拥有名牌包包，而是要找回自己，而是为了有能力爱自己，也有能力爱别人。女人懂得理财，人生就由自己掌控。

二、女性该如何理财

对于月薪几千元的女性来说，存下百万巨款几乎是一个“不可能实现”的梦想，那么事实情况真的如此吗？答案是否定的，经过若干年的科学规划，我们现在完全可以实现这样的梦想。而这个梦想一旦实现，未来赚钱的速度就“开挂”了，从“睡前收入”转向“睡后收入”。

1、培养一个良好理财观念

女性应该树立正确的理财观念，正确理解投资理财，并不是投资市场就一定充满风险的。投资市场上有很多理财产品供选择，一定要根据自身的资产状况评估自身的风险承受能力，选择适合自己的理财产品。

2、详细了解自己财务状况

在投资前需要对自己的财务状况有较为详细的了解。对于哪部分资金适合投资，哪部分可能短期需要用，以及短期的投资，要投资多久等等，详细罗列出来。

3、选择适合的理财的配置

对于理财，很多银行开始推出女性专属的银行理财产品。对于这些理财产品，在投资前一定要看好相关的投资说明书，了解投资项目的投资标的、认清投资的性质，防范投资风险

科学的投资方案，应该包含多种投资成份，且不同投资风险的品种相互的组合，是一种投资组合。这样的话,既能分散投资风险，也能获得一个较为可观的收益。

第一，储蓄与宝宝类

银行储蓄是最基本的一种小额理财工具，虽然收益率相对最低，但也相对最安全。把钱存在银行既不会损失本金，还能获得小额的利息收益。所以在进行小额投资理财时，可以选择银行储蓄与余额宝之类流动性强的产品。

第二，定投基金

定投基金也是时下非常热门的理财产品之一。相对于其他理财产品，定投基金简便易行、种类丰富，具有很强的实用性。定投基金在小额投资理财中，占用一定优势，一百元即可参与，既然是定投就一定要坚持，只有长久投资，才可以抵抗市场波动，获取超额收益。

第三，保险

商业保险，也是女性必备配置之一。前两年有个电视剧《我的前半生》，罗子君的前半生可谓是千万女性的向往生活的代表，结局如何，我想看了这部剧的都清楚。为什么会这样，一个女性，一个财务不独立的女性，随着年龄的增长，失去了以前一切优势，配置一定的保险可以给于后半生的保障，因此在有能力的时候未雨绸缪。

第四，固定收益类理财产品

大部分固定收益类理财产品，平均年化收益率都在6-12%之间，投资门槛5-10万起，中高收入的女性理财者首选稳健型理财产品。按照10%的收益率来计算，10万元投资1年就能获得1万元收益，收益远高于其他产品。但是一定要清楚投资标的，不要被市场中五花八门的产品给欺骗了。

4、女性适合购买什么类型的基金

建议大家建从短线交易系统到购买价值股，再到定投指数基金，每一次的改变都让绝大多数人更加接近盈利。做短线建立属于自己的交易系统，不要听信股票推荐。但绝多数人并不适合做短线，不管怎么努力，最后还是亏钱。所以建议大家价值投资，起码不再让大家亏损太多，即使套了也有解套的机会。但是最后发现，大家拿不住股票，一样亏钱。最后发现，定投指数基金几乎适合所有的散户转型，而且是唯一一条最合适的路。巴菲特用“十年赌约”证明了这也是普通民众投资资本市场最佳的路。接下来我具体从几方面来细细跟大家说这个事情：

第一、转变理念，拥抱资本市场：股票或者基金一定是最值得家庭配置的金融资产，为什么这么说？上证指数从1990年的100点起到2020年1月9日3100点，30年时间上涨了31倍，年复合收益率12.2%，而且目前的市场点位是历史低估区域。如果处于中位数合理估值，目前的指数应该是4500点左右，也就是45倍，那么复合收益率应该在13.6%。而大家都认为最好的中国房地产黄金30年，整体收益率如何呢？从1990年算起的话，30年时间，北京的房价上涨复合收益率8%，上海的房价年复合上涨12%。而大家要知道，这30年一定是中国房价上涨最快的几十年，未来30年房价不可能这样上涨，国家也不允许这样上涨。所以A股会是最好的投资之地，但是一定要掌握正确的方法，不要自己去炒股，而是拥抱指数，拥抱最能代表中国经济的指数。这就是我让大家买入指数的主要原因，未来30年你依然可以获得超过前30年买房的复合年化收益率。

第二，让自己慢下来，一步一个脚印，慢慢变富。很多人冲入股市的动力都是听说股市能赚大钱，是一个可以一夜暴富的场所，可以娶上白富美，住别墅开豪车，从此走上人生巅峰。那么事实情况怎么样呢？我今天很明确地告诉你：股市是这个世界上最难赚钱的地方，而且这个地方跟你的努力程度无关，跟你的学历无关，跟你的智商无关，甚至可能越努力越失败越上瘾。股市也是一个很有可能让你努力一辈子一无所获的地方，而且这个概率高达90%。那股市赚钱真的那么难？不，难是因为大家觉得股市能暴富。如果放弃暴富思想，让自己慢下来，选择合适的方式，你会发现并不那么难。而且是可以实现富裕的目标，不论你原来有多少钱，只是时间问题。特别是你现在本金少，更要解决这个亏损的问题，而绝不能因为本金少，希望在股市里面赚快钱，最后连仅有的本金亏进去。唯一能下蛋的“鸡”被你弄死了，还怎么可能通过“下蛋”赚得人生的第一个百万。

那么解决亏损最好的办法是什么？买入指数，任意指数。推荐大家购买代表中国最强经济的沪深300指数，再选择增强版的沪深300指数，就可以轻松解决亏损问题。而且还可以获得远超银行理财的收益，同时精力是最节约的。当你还没有100万存款的时候，最应该值得花精力的地方就是你的工作和你的能力提升。一方面，通过不断学习提高自己的能力，加大自己未来产出现金的能力。另外一方面努力工作，争取加薪，有更多的本金买入指数。

给大家看一则数据：过去三年主要的综合指数基金，年化收益率从9.44% -17.38%。下表的第一列是三年总收益，第二列是年化收益率。

主要行业的指数基金，年化收益率也是从7.3%-35.57%不等。

从以上数据，可以很明白可以看出来，只要选择任意一种指数基金，长期定投，你在股市亏钱的问题几乎完美解决。而且我们要做的是买入后什么事情也不要干，更不要频繁进出，利润被手续费“吃光”。只要耐心持有，或者逐步定投，剩下的事情交给时间处理。而且90%以上概率超过银行的理财收益，并且拉长到10年，风险非常低，因为几乎没有倒闭的概率。

琳琅满目的指数基金，你也一下子很难决断，所以经过反复对比和甄别，我认为最能代表中国经济的两个指数基金，非常值得大家关注，其一就是：沪深300增强基金，另外一个就是：恒生的国企指数ETF基金，而且后者跟成熟市场对接，并且有新经济的腾讯和阿里，所以更能代表未来中国经济的指数。另外，中证500指数由于这几年的实体经济不佳，一直处于低估状态，所以当前位置也有很大的投资价值。沪深300增强基金的好处是：因为它几乎跟A股的估值同步，还有最重要的是，他的投资策略是价值投资的量化交易，分散到了中国100多家最优秀的公司。根据估值动态调整，任何单个公司的风险都不会损失很大，而且因为每次是低估值进入，所以往下的空间很小，从历史业绩来看，远远跑赢沪深300指数，所以这是比较合适的选择。

看上面数据，自从2012年以来，只有2013年和2018年出现年度亏损，2018年亏损幅度远小于指数，其余年份收益都非常高。

见上图：近三年跑赢沪深300指数21%，这个业绩应该也是很出色的。

看上图：成立以来跑赢沪深300指数90%，跑赢上证指数112%。

理财方式选好了，那么如何规划才可以存够100万，让赚钱进入真正的“睡后时代”。以月薪6000元来计算：

首先遵守两个原则，第一：大件消费不得超过月收入的10%。遇到想买可不买的东西，放弃消费，延迟消费，不要任意挥霍第一批的原始积累。第二：所有生活必须开销一一记账。每月总结，争取每月都能截流部分开销，直至消费不超过1000元/月。

我们举例说明：假如我们从2010年1月1日开始每月定投5000元沪深300增强的某只基金。

到2020年1月1日，根据历史实际业绩计算所得，期末总资产可以达到113.15万元，也就是轻松存下百万巨款，马上可以迈入钱生钱的加速阶段。

如果此时，你不再存款，所有的收入都用于消费，也就是艰苦的十年生活终于熬出头了。而这113万本金你买入一个靠谱的私募基金，可以获得20%的年化收益，那么再过10年，你的资产高达700万。

如果按照每年20%的增长，一年投资收益140万，月收入超过10万，基本实现财务自由。也就是一个月薪6000元的人，经过20年的积累，通过合理的规划一样可以获得财务自由。如果没有合理规划，20年后也许你还在到处找工作，家庭开销增加，压力最大的中年苦逼日子就悄悄来到你的身边。再一步讲，即使你今天已经50岁，开始每月定投5000元，到你退休的60岁依然可以获得百万巨资的存款。然后接下来用这百万存款投资靠谱的私募基金，你每年可以获得超过20万的退休金，花不完的继续复利增长，你的退休生活也是越过越富有，而不是到了退休年龄还得看人脸色到处打零工贴补生活费。再退一步讲，你即使已经是60岁了，依然可以在70岁获得财富相对自由。总之，你什么时候开始都不晚，如果还继续短线搏杀，你哪怕现在是20岁，到你60岁的时候还是穷光蛋，事业、爱情、家庭都是一塌糊涂。

通过以上计算所得，我们找到几个关键点：

第一，初期钱少的时候一定要节约每一分钱。前几年你每花出去的100元钱将来都可以买一辆宝马车，你愿意花将来一辆宝马车的钱去喝杯奶茶吗？少喝一杯奶茶应该不会影响你的健康吧？相反更有利于身体健康。

第二，除了节约，很重要的是需要一份兼职工作，增加初期定投资金。如果每月存4000元，那么10年后，你只能存下90万，不够购买私募基金的门槛，无法进入加速阶段。如果你通过兼职多存1000元，10年后你就获得了113万存款，完美进入赚钱加速度时代。

第三，努力工作，争取加薪。你的产出现金能力增强，每月存款提升，可以提前获得“赚钱加速度”。比如：每月有1万元的收入，每月定投基金8000元，大约7年就可以获得100万的存款。

其实，如果一个家庭两个人工作中等水平，还是可以存下8000元一个月的，就是要精打细算一点。像我们家，我和十点嫂工作的前3年都是每天记账，每一分钱都计算着花。我们完全依靠自己（我们家很穷，十点嫂家比我们家更穷，哈哈…），在大学毕业的第2年购得了一套二室一厅的房子（总价：7.8万）。到毕业的第五年拥有了人生的第一个100万存款。我们的原始积累就是靠省和存，同时赚了点外快，并没有什么大的发财机会。两个人的工资和开了个饭馆赚到一些，4年时间存下50万，然后碰到2006年的大牛市资产翻翻，从此没再缺钱过，而且步入加速时代。

看完了这些，你真的不用羡慕，因为你也可以，我相信你们当中大部分人的月薪都超过5000元。如果你今天的月薪还没有超过5000元，我建议你在如何提升自己工作能力方面加把劲，争取赚到5000元才是你努力的重中之重。而不是拿着自己一点点血汗钱企图在高手如云的最难赚钱的资本市场寻找“发财机会”，这样的努力是徒劳的。你应该去现实生活中寻找可以赚到5000元以上月薪的工作，或者增加一份兼职工作，争取月入超过5000元。如果你已经有家庭了，今天晚上回家就跟爱人商量一下，这个理财计划的实施，两个人争取能够省出5000-6000元一个月去定投。我相信这样的一个理财规划，会让你的人生充满希望和惊喜，也会让你面对生活压力淡定很多。特别是看到别人胡乱花钱所谓的享受生活，你打心眼里就会不屑，因为他们拿了工资的50%以上在挥霍人生，甚至月光来满足一时的消费快感。而10年20年后，你过上富人的生活，那才是真正的享受生活，钱花的毫无压力。

5、女性医护如何购买保险

第一、人身意外险，现在的医闹太多了，保护好自己是对家庭和社会的一种责任和底线！意外可能随时发生，医生群体也面临着同样几率相等的意外事故，医生相比于其他职业还面临着一些特殊风险，所以，意外险也是医生需要必备的险种。如果不幸发生了意外，虽然不能在精神情感上抚慰家人，但是能在物质生活上给予家人一定的补偿。意外险分为意外伤害险和意外伤害医疗保险。前者主要保障意外身故和意外残疾，后者主要保障因意外事故产生的门诊、急诊医疗费、住院费的报销等等。在购买时，建议两者搭配购买，提供更完善的保障。

第二、住院医疗险

现在自费药那么多， 又那么贵，很多药物都是社保范围之外的，而且社保的报销额度仅仅18万，远远低于一场大病的真实费用。不少保险公司针对高端人群推出了高端医疗险。保额高、突破社保的限制、医院直付、提供高端的医疗服务等等更多其他的保障，来满足高消费群体的需求，适合医生群体选择购买。

第三、一定要购买重大疾病保险，重疾的发病呈现低龄化、高费用、高治愈率的特征，所以每人都应该配置属于自己保额的重疾险保障。社保是最基础的保障，单靠社保报销的支持，对于大病(比如癌症)患者来说是杯水车薪的，而且得先花钱，后报销，对流动资金的压力非常大。而商业保险的重疾险，比您的朋友甚至亲戚更可靠，是确诊即赔的救命钱，真正的及时雨雪中炭。提前给付可以缓解大额资金的筹措。

第四、人身寿险。年轻医生猝死的新闻屡见不鲜，所以医生们不得不对自身健康有所重视。应该购买保额等值于10倍年收入的寿险，假如发生了什么事情，等于保险为您的爱人和孩子，以及家庭，多工作了10年。

第五、就是子女教育以及个人的养老金规划。这些都是刚性需求，可根据个人的实际情况进行提前安排。

今天重点说说增额寿险，这是身价保障的。

1，增额终身寿是什么

2，增额终身寿作为理财工具的优势

增额终身寿作为理财工具的优点是：

①增额的保险期间是终身，不会像银行理财/国债有到期的说法，也就不会面临产品到期后只能选择更低利率产品的问题。

低利率已经是趋势，5年期国债利率从2015年的5.32%，下降到2019年的4.27%，再到今年的3.97%，未来大大概率还会更低，银行理财同样。而增额终身寿却可以做到越来越高的利率。

②灵活性更高：不像银行定期和国债，在期限内不能动否则就会全部失去收益。增额终身寿可以取一部分，不影响剩余部分继续复利增值。

也就是说，一边享受着越来越高的利率，一边还可以灵活取用。

③ 可以做到强制储蓄，不像股票，基金，银行理财或者国债，如果你想取用还是可以割肉拿回来，所以流动性高有时候也不一定是好事。保单虽然也可以割肉，但前期能拿回来的不多，而且退保割肉和股票割肉的感觉完全不一样，是真的能存下来钱哦～

④ 安全性同样甚至高，也许这个大家会有异议，但储蓄险的安全性绝对不比银行低。银行保险都是国家的金融支柱。

3，增额终身寿和年金的异同

所以增额终身寿和年金都属于储蓄险，都具有保本理财的功能。那么区别也很明显，那就是年金是规定了领取时间，领取金额。

到期了一定会打给你，哪怕你想继续理财也不行。增额终身寿是可以根据自己需要领取，就更灵活。所以要看自己的目的。如果考虑理财，没想好什么时候拿出来，没有明确的目的，增额更合适；如果就想给宝宝上大学用，或者给自己/父母养老，那么年金会更好；

经济危机对女性的影响是巨大的，收入受到影响，假期受到影响，个人发展受到影响。但生活还要继续，还要保持原有的生活质量，要撑起半边天的女性只有做个聪明的女人，学会理财、善于理财，合理有效打理家庭财产，做好家庭财务规划，支配好手中的钱财，才能削弱经济危机对自己对家庭的影响，顺利度过经济危机。

做个聪明的女人，做个幸福的女人、独立的女人，祝天下女人天天开心！

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